CIC là gì? Cách tra CIC online miễn phí? Rơi vào nợ xấu sẽ bị ảnh hưởng gì? Cập nhật mới nhất 2024

CIC là gì? Cách tra CIC online miễn phí? Rơi vào nợ xấu sẽ bị ảnh hưởng gì? Cập nhật mới nhất 2024

1. CIC là gì?

CIC, hay còn được biết đến với tên gọi Trung tâm Thông tin Tín Dụng, là một tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với chức năng thu thập, lưu trữ, phân tích, xử lý và dự báo thông tin tín dụng của cá nhân và tổ chức, nhằm hỗ trợ cho hoạt động của các tổ chức tín dụng. Dưới đây là các chức năng chính của CIC:

Thực hiện quy định của pháp luật hiện hành, đăng ký hệ thống tín dụng quốc gia cho toàn bộ người dùng, nhằm cung cấp hỗ trợ trong việc kiểm tra thông tin tín dụng một cách dễ dàng và tiện lợi.

Thu thập thông tin về nợ xấu của cá nhân và tổ chức, sau đó xử lý, phân tích và lưu trữ thông tin tín dụng. Đồng thời, CIC đóng vai trò quan trọng trong việc ngăn ngừa và giảm thiểu các rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng xuất hiện.

CIC yêu cầu các tổ chức tín dụng cung cấp hồ sơ để thực hiện quá trình đánh giá điểm tín dụng đối với từng cá nhân và doanh nghiệp một cách cụ thể và riêng biệt. Điều này giúp việc cho vay và quản lý tín dụng của các tổ chức tín dụng được thực hiện hiệu quả hơn và giảm thiểu rủi ro.

Cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tín dụng theo quy định của pháp luật Việt Nam, nhằm đáp ứng nhu cầu của các cá nhân và tổ chức có nhu cầu vay vốn hoặc sử dụng dịch vụ tín dụng khác.

2. CIC hoạt động như thế nào?

CIC sẽ thực hiện phân loại nợ xấu trong quá trình xử lý các dữ liệu liên quan đến tín dụng

Các giao dịch vay và thanh toán của bạn tại các tổ chức tài chính và ngân hàng hợp pháp sẽ được ghi lại dưới dạng điểm tín dụng trên hệ thống CIC, tạo nền tảng cho việc đánh giá uy tín của bạn khi thực hiện các giao dịch trong tương lai.

CIC cập nhật các thông tin sau đây:

Tổng số tiền đã vay, đang vay và đã từng vay

Mục đích sử dụng khoản vay

Hợp đồng tín dụng ký kết với ngân hàng nào

Thời gian trả nợ và lịch sử thanh toán khoản vay

Tình trạng hiện tại của khoản nợ

Tài sản thế chấp, nếu có.

Dựa trên các thông tin đã thu thập được, CIC sẽ phân loại nợ xấu thành từng nhóm để giúp ngân hàng và tổ chức tín dụng có thể dễ dàng tra cứu lịch sử tín dụng của mỗi cá nhân.

CIC sẽ thực hiện phân loại nợ xấu trong quá trình xử lý các dữ liệu liên quan đến tín dụng. Các khoản nợ của cá nhân và doanh nghiệp sẽ được xếp vào các nhóm sau:

Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn (là các khoản nợ có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Tuy nhiên, nếu quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày, khoản nợ vẫn được xếp vào nhóm này nhưng sẽ bị phạt lãi quá hạn 150%)

Nhóm 2: Dư nợ đáng chú ý (bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày)

Nhóm 3: Dư nợ không đạt tiêu chuẩn (bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày)

Nhóm 4: Dư nợ có sự nghi ngờ (bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày)

Nhóm 5: Dư nợ có nguy cơ mất vốn (là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày)

Khi bạn nằm trong nhóm nợ xấu, điểm tín dụng của bạn sẽ bị tác động nhiều. Việc rơi vào nhóm nợ xấu sẽ làm cho khả năng được ngân hàng và tổ chức tín dụng cho vay vốn giảm đi đáng kể hoặc thậm chí không thể chấp nhận.

3. Các yếu tố ảnh hưởng đến điểm CIC

          Lịch sử thanh toán các khoản nợ là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Dưới đây là mô tả chi tiết về các yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng CIC:

Lịch sử thanh toán các khoản nợ (35%): Lịch sử thanh toán các khoản nợ là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Việc thanh toán đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ, bao gồm cả khoản nợ thẻ tín dụng, khoản nợ vay tiêu dùng hay vay mua nhà, sẽ giúp khách hàng có điểm tín dụng cao.

Khoản nợ tín dụng tính đến thời điểm đi vay (30%): Yếu tố này phản ánh tổng số tiền khách hàng đang nợ và có ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Khách hàng càng nợ nhiều, điểm tín dụng càng giảm. Nếu khách hàng có khoản nợ quá lớn so với thu nhập của mình, thì sẽ có nguy cơ bị từ chối vay thêm tiền hoặc bị chấm dứt tín dụng.

Thời gian mở tài khoản tín dụng (15%): Thời gian mở tài khoản tín dụng là yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Việc có tài khoản tín dụng được mở lâu dài sẽ cho thấy khách hàng có khả năng quản lý tài chính tốt.

Loại tín dụng (10%): Loại tín dụng cũng ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Các loại tín dụng khác nhau, như thẻ tín dụng, vay mua nhà, vay tiêu dùng, v.v. sẽ có các yếu tố khác nhau đánh giá trong quá trình tính điểm tín dụng.

Tài khoản tín dụng mới (10%): Yếu tố này phản ánh số lượng tài khoản tín dụng mới được khách hàng mở ra. Việc mở quá nhiều tài khoản tín dụng trong một thời gian ngắn sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của khách hàng

4. Phương thức kiểm tra CIC cá nhân

4.1. Xác minh thông tin cá nhân trên trang web của CIC

Bước 1: Truy cập vào trang web https://cic.gov.vn/ và nhấp vào ô "Đăng ký" ở góc phải trên màn hình.

Bước 2: Nhập thông tin cá nhân, bao gồm các mục sau đây:

Họ và tên.

Ngày sinh.

Số điện thoại.

Số CMND/CCCD, ngày cấp, nơi cấp.

Địa chỉ email.

Giới tính.

Ảnh CMND/CCCD

Địa chỉ thường trú.

Bước 3: Thiết lập mật khẩu.

Bước 4: Nhập mã OTP được gửi đến số điện thoại đã đăng ký, sau đó nhấn "Tiếp tục".

Bước 5: Nhân viên của CIC sẽ liên hệ điện thoại để xác minh thông tin qua cuộc trò chuyện hỏi - đáp.

Bước 6: Sau khi đăng ký tài khoản thành công, kết quả đăng ký, tên đăng nhập và mật khẩu sẽ được gửi qua tin nhắn SMS/Email của bạn.

Bước 7: Truy cập vào hệ thống CIC và xem thông tin chi tiết về lịch sử tín dụng của cá nhân trong phần cá nhân hóa.

4.2.. Xác minh thông tin cá nhân trên ứng dụng CIC Credit Connect

Bước 1: Tải và cài đặt ứng dụng CIC trên App Store/Google Play.

Bước 2: Thực hiện quá trình đăng ký tài khoản CIC theo các hướng dẫn chi tiết trên ứng dụng.

Bước 3: Đăng nhập vào tài khoản sau khi CIC xác nhận thành công. Quá trình xác nhận có thể mất từ 1-3 ngày làm việc.

Bước 4: Sử dụng tính năng tra cứu và kiểm tra nợ xấu theo yêu cầu trên ứng dụng.

Bước 5: Nhận kết quả tra cứu.

5. Nợ xấu là gì?

Nợ xấu là thuật ngữ thuộc lĩnh vực tài chính - ngân hàng, dùng để chỉ những khoản nợ khó đòi, khi đến hạn, người vay không thể trả nợ theo như đã cam kết trong hợp đồng. Theo quy định về nợ xấu, những khoản nợ quá hạn trên 90 ngày thì bị coi là nợ xấu.

Trong tín dụng, có 5 nhóm nợ sau đây:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Đây là khoản nợ dưới 10 ngày, là nhóm nợ nhẹ nhàng nhất, được đánh giá là nợ trong hạn, vẫn có khả năng thu hồi cả gốc và lãi.

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Đây là nhóm nợ quá hạn từ trên 10 ngày đến 90 ngày, khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn bị chậm trả.

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Nợ quá hạn trên 90 ngày đến 180 ngày, dù đã được gia hạn trả nợ lần đầu.

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Khoản nợ đã quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày dù đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 2.

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Nợ quá hạn trên 360 ngày, đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 3 trở lên, đây là khoản nợ xấu nhất, nặng nhất.

Nợ quá hạn trên 90 ngày chưa trả được coi là nợ xấu

Trong 5 nhóm nợ trên thì nợ nhóm 3, 4 và 5 được xếp vào nợ xấu. Nợ xấu là hành vi tài chính tiêu cực, để lại hậu quả cho cả người vay và tổ chức tín dụng.

6. Các cấp độ của nợ xấu hiện nay

Theo phân tích ở trên thì có 3 nhóm nợ xấu, cụ thể như sau:

Nợ dưới tiêu chuẩn - Nợ nhóm 3

Đây là nhóm nợ quá hạn từ từ 91 đến 180 ngày dù đã được gia hạn nợ lần đầu, khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận. 

Nợ nghi ngờ - Nợ nhóm 4

Thời gian quá hạn của khoản nợ từ 181 ngày đến 360 ngày, nợ quá hạn dù đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 2, hoặc thuộc diện phải thu hồi trước hạn của tổ chức tín dụng do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng.

Nợ có khả năng mất vốn - Nợ nhóm 5

3 nhóm nợ xấu khó có thể được duyệt cho vay tại mọi ngân hàng

Nợ quá hạn trên 360 ngày và được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 3 trở lên, khoản nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng đang được kiểm soát đặc biệt. Trong 3 nhóm nợ xấu thì nợ nhóm 5 được cho là nghiêm trọng nhất. Nếu bạn rơi vào nhóm nợ này, bạn sẽ chẳng thể vay vốn ở bất cứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào.

7. Những nguyên nhân phát sinh nợ xấu

Nợ xấu là điều không ai muốn, cần phải hiểu nguyên nhân phát sinh nợ xấu thì bạn mới có phương pháp tránh. Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến nợ xấu có thể kể đến như sau:

- Người vay không thanh toán nợ đúng thời hạn được ghi trong hợp đồng vay tiền cho đơn vị cho vay, mặc dù đã được cơ cấu lại nợ, gia hạn thời gian trả nợ nhưng vẫn chậm trả.

- Khách hàng thanh toán chậm chi phí phát sinh khi sử dụng thẻ tín dụng. Lỗi này thường mắc ở những người ít sử dụng thẻ tín dụng, chính vì thế dễ quên thanh toán phí thường niên hoặc một số khoản phí phát sinh. 

Chậm thanh toán thẻ tín dụng dễ khiến bạn dính nợ xấu

- Không thanh toán số tiền tối thiểu trong sao kê thẻ tín dụng. Đây là lỗi dễ mắc phải nhất. Hàng tháng, ngân hàng sẽ gửi sao kê tín dụng kèm theo số tiền tối thiểu phải thanh toán, thời hạn cuối cần thanh toán. Nếu không thanh toán theo yêu cầu, bạn sẽ bị xếp vào nhóm nợ xấu.

- Các khoản chi tiêu bằng hoặc vượt hạn mức thẻ tín dụng và không có khả năng chi trả: Chi tiêu quá mức, vượt quá hạn mức được cấp chứng tỏ bạn đang chi tiêu quá tay, nhiều hơn những gì mình kiếm được.

- Mua trả góp tại các siêu thị, đơn vị bán lẻ nhưng không thanh toán đúng thời hạn.

8. Những ảnh hưởng của nợ xấu tới tài chính cá nhân

Nợ xấu gây hại cho ngân hàng và tổ chức tài chính, đồng thời cũng ảnh hưởng rất nghiêm trọng đến tài chính của cá nhân. Cụ thể, những cá nhân rơi vào nhóm nợ xấu sẽ chịu hậu quả sau:

- Chịu phí phạt trả nợ trễ hạn: Khoản phạt thanh toán nợ trễ hạn được quy định cụ thể trong hợp đồng vay vốn. Càng trễ hạn lâu thì phí phạt càng lớn.

- Bị hạ điểm tín dụng và ghi nhận nợ xấu trên hệ thống credit score của CIC: Các ngân hàng và tổ chức tín dụng luôn tham khảo lịch sử tín dụng của khách hàng tại Trung tâm thông tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chính vì thế nếu bạn bị CIC ghi nhận đang nợ xấu thì không ngân hàng nào duyệt hồ sơ vay vốn của bạn.

Với cá nhân thuộc nhóm nợ 1 và 2 hoặc nợ dưới 10 triệu thì chỉ cần thanh toán nợ xong là được xóa tình trạng nợ xấu. Riêng các nhóm nợ xấu 3, 4 và 5 dù bạn trả xong nợ thì cũng p phải đợi 5 năm sau mới được xóa thông tin tiêu cực này.