Tổ chức tài chính vi mô có được xem là tổ chức tín dụng? Được tổ chức theo mô hình nào?

1. Tổ chức tài chính vi mô có được xem là tổ chức tín dụng? Được tổ chức theo mô hình nào?

1.1. Tổ chức tài chính vi mô có được xem là tổ chức tín dụng?

Căn cứ khoản 37 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2024 quy định về tổ chức tài chính vi mô như sau:

"Điều 4. Giải thích từ ngữ
...
37. Tổ chức tài chính vi mô là tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện một hoặc một số hoạt động ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ."

Như vậy, tổ chức tài chính vi mô là một loại hình tổ chức tín dụng, trong đó, thực hiện những hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật hiện hành nhằm đáp ứng các nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ.

1.2. Tổ chức tài chính vi mô được tổ chức theo mô hình nào?

2. Quỹ tín dụng nhân dân là gì, hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân bao gồm những hoạt động nào?

• Căn cứ khoản 30 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2024, quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức tín dụng do pháp nhân, cá nhân, hộ gia đình tự nguyện thành lập dưới hình thức hợp tác xã để thực hiện một hoặc một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2024 nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống.
• Hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân bao gồm:
  • Quỹ tín dụng nhân dân nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam.
  • Quỹ tín dụng nhân dân cho vay bằng đồng Việt Nam.
  • Quỹ tín dụng nhân dân cung ứng dịch vụ chuyển tiền, thực hiện nghiệp vụ thu hộ, chi hộ cho thành viên, khách hàng của quỹ tín dụng nhân dân đó, trừ việc mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
  • Các hoạt động kinh doanh khác của quỹ tín dụng nhân dân bao gồm:
    • Nhận vốn ủy thác cho vay của tổ chức, cá nhân.
    • Đại lý cung ứng dịch vụ thanh toán cho ngân hàng hợp tác xã đối với thành viên, khách hàng của quỹ tín dụng nhân dân đó.
    • Vay, gửi tiền tại ngân hàng hợp tác xã; vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Các quỹ tín dụng nhân dân không được cho vay, gửi tiền lẫn nhau.
    • Tham gia góp vốn tại ngân hàng hợp tác xã.
    • Mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
    • Đại lý một số lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, bảo quản tài sản.
    • Đại lý bảo hiểm theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm, phù hợp với phạm vi hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
    • Tư vấn cho thành viên về hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác quy định trong Giấy phép.

(Căn cứ Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng 2024)

3. Các câu hỏi thường gặp

3.1. Tổ chức tín dụng là gì?

Căn cứ khoản 38 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2024 (bắt đầu có hiệu lực từ ngày 01/7/2024), tổ chức tín dụng là tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân thực hiện một, một số hoặc tất cả hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2024.

3.2. Ngân hàng có phải là tổ chức tín dụng không?

• Ngân hàng là tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2024. Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã (Căn cứ khoản 21 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2024).
• Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm:
  • Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2024 nhằm mục tiêu lợi nhuận (Căn cứ khoản 23 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2024).
  • Ngân hàng chính sách là ngân hàng do Thủ tướng Chính phủ thành lập, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nhằm thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội của Nhà nước (Căn cứ Điều 16 Luật Các tổ chức tín dụng 2024). Ngân hàng hợp tác xã là ngân hàng của tất cả quỹ tín dụng nhân dân, do các quỹ tín dụng nhân dân và một số pháp nhân khác góp vốn thành lập nhằm mục tiêu chủ yếu là liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hòa vốn trong hệ thống quỹ tín dụng nhân dân (Căn cứ khoản 22 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2024).

3.3. Tổ chức tín dụng có được kinh doanh bất động sản hay không?

Tổ chức tín dụng không được kinh doanh bất động sản, trừ các trường hợp sau đây:

• Mua, đầu tư, sở hữu bất động sản để sử dụng làm trụ sở kinh doanh, địa điểm làm việc hoặc cơ sở kho tàng phục vụ trực tiếp cho các hoạt động nghiệp vụ của tổ chức tín dụng;
• Cho thuê một phần trụ sở kinh doanh thuộc sở hữu của tổ chức tín dụng chưa sử dụng hết;
• Nắm giữ bất động sản do việc xử lý nợ. Trong thời hạn 05 năm kể từ ngày quyết định xử lý tài sản bảo đảm là bất động sản, tổ chức tín dụng phải bán, chuyển nhượng hoặc mua lại bất động sản này. Trường hợp mua lại bất động sản phải bảo đảm mục đích sử dụng và tỷ lệ đầu tư vào tài sản cố định quy định tại khoản 3 Điều 144 của Luật Các tổ chức tín dụng 2024.

(Điều 139 Luật Các tổ chức tín dụng 2024, có hiệu lực từ ngày 01/7/2024)

3.4. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng là gì?

• Căn cứ khoản 41 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2024, tổ chức tín dụng phi ngân hàng là tổ chức tín dụng được thực hiện một hoặc một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2024, trừ hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng.
• Các loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm:
  • Công ty tài chính tổng hợp.
  • Công ty tài chính chuyên ngành.

3.5. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng được thực hiện những hoạt động tín dụng nào?

Theo khoản 41 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2024 đưa ra định nghĩa về tổ chức tín dụng phi ngân hàng như sau:

Giải thích từ ngữ

...

Tổ chức tín dụng phi ngân hàng là tổ chức tín dụng được thực hiện một hoặc một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này, trừ các hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng. Các loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm công ty tài chính tổng hợp và công ty tài chính chuyên ngành.

Như vậy, tổ chức tín dụng phi ngân hàng được thực hiện các hoạt động tín dụng như: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác, nhưng không được nhận tiền gửi từ cá nhân và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng.