Vay tiền qua app là gì? Bị lừa vay tiền qua app phải làm sao mới nhất 2025?
1. Vay tiền qua app là gì?
Hiện nay, Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi 2017) và các văn bản hướng dẫn chưa có quy định điều chỉnh hoạt động vay tiền qua app.
Vì vậy, vay tiền qua app có thể được xem là một hình thức vay tiền thông qua hợp đồng vay tài sản theo Điều 463 Bộ luật Dân sự 2015. Trong đó, việc các bên ký kết hợp đồng vay được thực hiện thông qua các ứng dụng vay tiền trực tuyến.
Và ứng dụng vay tiền trực tuyến (app vay tiền online) thực chất là một ứng dụng cho vay tín chấp, người đi vay không cần có tài sản bảo đảm và người cho vay thì dựa vào uy tín của người đi vay về thu nhập và khả năng trả nợ để cho vay.
2. Bị lừa vay tiền qua app phải làm sao?
Trường hợp phát hiện bị lừa vay tiền qua app thì để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của mình, người vay tiền có thể tiến hành tố giác về tội phạm đến cơ quan có thẩm quyền.
- Cơ quan, tổ chức tiếp nhận tố giác về tội phạm
Cơ quan, tổ chức có trách nhiệm tiếp nhận tố giác về tội phạm bao gồm:
- Cơ quan điều tra;
- Cơ quan được giao nhiệm vụ tiến hành một số hoạt động điều tra;
- Viện kiểm sát các cấp;
- Các cơ quan, tổ chức quy định tại điểm b khoản 2 Điều 145 Bộ luật Tố tụng hình sự 2015 gồm:
+ Công an xã, phường, thị trấn, Đồn Công an, Trạm Công an;
+ Tòa án các cấp;
+ Cơ quan báo chí và các cơ quan, tổ chức khác.
- Hồ sơ tố giác tội phạm bao gồm:
- Đơn trình báo công an;
- CMND/CCCD/Hộ chiếu của bị hại (bản sao công chứng);
- Sổ hộ khẩu của bị hại (bản sao công chứng).
- Chứng cứ liên quan để chứng minh (hình ảnh, ghi âm, video,... có chứa nguồn thông tin của hành vi phạm tội).
Ngoài việc trình báo trực tiếp với cơ quan có thẩm quyền, người bị hại còn có thể thông tin, trình báo lừa đảo qua đường dây nóng của cơ quan Công an:
- Đường dây nóng Phòng An ninh mạng và phòng, chống tội phạm sử dụng công nghệ cao: 069.219.4053 - Cục Cảnh sát hình sự;
- Đối với người dân tại Thành phố Hồ Chí Minh, người dân có thể gọi đến số điện thoại đường dây nóng 08.3864.0508 để thông tin, trình báo về chiếm đoạt tài sản, lừa đảo qua mạng.
3. Lãi suất tối đa vay qua app mới nhất 2025 chuẩn quy định là bao nhiêu?
Theo quy định pháp luật hiện hành, mức lãi suất tối đa khi vay tiền qua ứng dụng (app) không phải là tổ chức tín dụng là 20%/năm (tương đương 1,666%/tháng). Đây là mức lãi suất được quy định tại Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 và Điều 100 Luật Các tổ chức tín dụng 2024
Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất vượt quá mức này, phần lãi suất vượt quá sẽ không có hiệu lực và không được pháp luật bảo vệ. Ngoài ra, nếu mức lãi suất vượt quá 5 lần mức lãi suất tối đa (tức trên 100%/năm), hành vi cho vay này có thể bị xử lý hình sự về tội cho vay nặng lãi
4. Vay tiền qua app online không trả bị phạt tù bao nhiêu năm?
Căn cứ Điều 463 Bộ luật Dân sự 2015 quy định về hợp đồng vay tài sản như sau:
Hợp đồng vay tài sản
Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định.
Theo đó, vay tiền thực chất là giao dịch vay tài sản, bên vay phải có nghĩa vụ hoàn trả cho bên cho vay theo đúng số lượng, chất lượng, lãi suất cho vay khi đến hạn.
Căn cứ theo quy định tại Điều 175 Bộ luật Hình sự 2015 quy định về tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản cụ thể như sau:
- Người nào thực hiện một trong các hành vi sau đây chiếm đoạt tài sản của người khác trị giá từ 4.000.000 đồng đến dưới 50.000.000 đồng hoặc dưới 4.000.000 đồng nhưng đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi chiếm đoạt tài sản hoặc đã bị kết án về tội này hoặc về một trong các tội quy định tại các điều 168, 169, 170, 171, 172, 173, 174 và 290 Bộ luật Hình sự 2015, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm hoặc tài sản là phương tiện kiếm sống chính của người bị hại và gia đình họ, thì bị phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm:
- Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng rồi dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tài sản đó hoặc đến thời hạn trả lại tài sản mặc dù có điều kiện, khả năng nhưng cố tình không trả;
- Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng và đã sử dụng tài sản đó vào mục đích bất hợp pháp dẫn đến không có khả năng trả lại tài sản.
- Phạm tội thuộc một trong các trường hợp sau đây, thì bị phạt tù từ 02 năm đến 07 năm:
- Có tổ chức;
- Có tính chất chuyên nghiệp;
- Chiếm đoạt tài sản trị giá từ 50.000.000 đồng đến dưới 200.000.000 đồng;
- Lợi dụng chức vụ, quyền hạn hoặc lợi dụng danh nghĩa cơ quan, tổ chức;
- Dùng thủ đoạn xảo quyệt;
- Gây ảnh hưởng xấu đến an ninh, trật tự, an toàn xã hội;
- Tái phạm nguy hiểm.
- Phạm tội chiếm đoạt tài sản trị giá từ 200.000.000 đồng đến dưới 500.000.000 đồng, thì bị phạt tù từ 05 năm đến 12 năm.
- Phạm tội chiếm đoạt tài sản trị giá 500.000.000 đồng trở lên, thì bị phạt tù từ 12 năm đến 20 năm.
- Người phạm tội còn có thể bị phạt tiền từ 10.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề hoặc làm công việc nhất định từ 01 năm đến 05 năm hoặc tịch thu một phần hoặc toàn bộ tài sản.
Như vậy, người vay tiền online rồi dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tiền vay hoặc đến thời hạn trả lại tiền mặc dù có điều kiện, khả năng nhưng cố tình không trả thì có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự về tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản với hình phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 20 năm.
5. Bùng nợ app tín dụng đen phải chịu hậu quả gì?
- Hậu quả pháp lý
- Không bị truy cứu hình sự nếu vay thật sự và có ý định trả
- Theo luật, nếu người vay có hợp đồng vay mượn dân sự, kể cả với "tín dụng đen", và chỉ mất khả năng trả do khó khăn tài chính thì không bị xử lý hình sự, mà chỉ giải quyết bằng con đường dân sự.
- Bị kiện ra tòa dân sự để đòi nợ
- Nếu bên cho vay có hợp đồng hoặc bằng chứng rõ ràng (tin nhắn, sao kê, chữ ký...), họ có thể khởi kiện để đòi tiền gốc và phần lãi hợp pháp (tối đa 20%/năm theo Bộ luật Dân sự).
- Chỉ phần lãi vượt quá mức 20%/năm là vô hiệu
- Nếu app thu lãi quá cao, phần vượt mức quy định không được pháp luật bảo vệ. Bạn chỉ có nghĩa vụ trả phần lãi hợp pháp.
- Không bị “nợ xấu” trên CIC
- App cho vay tín dụng đen không liên kết với hệ thống ngân hàng, nên thông tin nợ của bạn không được ghi nhận trong Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC).
- Hậu quả thực tế và xã hội
- Bị khủng bố tinh thần, đòi nợ kiểu giang hồ
- Tín dụng đen thường dùng hình thức đòi nợ bất hợp pháp như gọi điện liên tục, gửi ảnh dọa nạt, bôi nhọ danh dự trên mạng, gọi người thân, phát tán thông tin cá nhân.
- Bị làm nhục hoặc vu khống trên mạng xã hội
- Nhiều người bị app dùng ảnh cá nhân, danh bạ để tạo tin nhắn giả mạo, tung lên mạng với nội dung lừa đảo, trốn nợ...
- Ảnh hưởng tinh thần, danh dự và công việc
- Những hình thức đòi nợ trái pháp luật có thể khiến người vay chịu áp lực lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến cuộc sống, uy tín và quan hệ cá nhân.
- Lưu ý quan trọng
Nếu bị đe dọa, bôi nhọ, phát tán thông tin cá nhân, bạn nên lập tức trình báo công an kèm bằng chứng (tin nhắn, cuộc gọi, ảnh...). Đây là hành vi xâm phạm quyền cá nhân, có thể bị xử lý hình sự theo Điều 155, 156, 288 Bộ luật Hình sự 2015.
Tuyệt đối không “tự xử” hoặc nhờ xã hội đen can thiệp vì điều này có thể khiến bạn vướng vào rắc rối pháp lý khác.
6. Những câu hỏi thường gặp
6.1. Vay tiền qua các app không được cấp phép có bị nợ xấu không?
Vay tiền qua các app không được cấp phép có bị nợ xấu không
Không. Các app vay tiền không được cấp phép hoạt động bởi Ngân hàng Nhà nước thường không liên kết với hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng). Vì vậy, nếu người vay không trả đúng hạn, khoản vay này sẽ không bị ghi nhận là nợ xấu trong hệ thống tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên, người vay vẫn có thể bị làm phiền, bị đòi nợ trái pháp luật, ảnh hưởng đến danh dự và tinh thần.
6.2. Vay qua các ứng dụng tài chính được cấp phép thì có bị nợ xấu không?
Có. Nếu app đó thuộc ngân hàng hoặc công ty tài chính được cấp phép (ví dụ như FE Credit, Home Credit, Mcredit…), thì thông tin khoản vay sẽ được ghi nhận vào hệ thống CIC. Khi bạn không trả nợ đúng hạn, CIC sẽ cập nhật tình trạng nợ quá hạn, gây ra nợ xấu, ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng vay vốn trong tương lai, mua trả góp hoặc mở thẻ tín dụng.
