Phân biệt vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn ngân hàng mới nhất 2025 chuẩn quy định

Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, các quan hệ giao dịch ngày càng trở nên đa dạng và phức tạp, đòi hỏi sự đảm bảo về nghĩa vụ tài chính giữa các bên. Trong bối cảnh đó, bảo lãnh ngân hàng ra đời như một cơ chế đảm bảo tài chính tin cậy, góp phần tạo dựng niềm tin giữa các chủ thể trong hoạt động thương mại, xây dựng, đầu tư và hợp đồng dịch vụ. Hãy cùng phân biệt vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn ngân hàng mới nhất 2025 chuẩn quy định.

04/10/2024 57 lượt xem

Phân biệt vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn ngân hàng mới nhất 2025 chuẩn quy định (ảnh 1) — *Phân biệt vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn ngân hàng mới nhất chuẩn quy định*

1. Phân biệt vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn ngân hàng mới nhất 2025 chuẩn quy định

Tiêu chí	Vay ngắn hạn	Vay trung hạn	Vay dài hạn
Thời hạn vay	≤ 12 tháng	> 12 tháng đến 60 tháng (5 năm)	> 60 tháng (trên 5 năm, có thể đến 25-30 năm)
Mục đích vay	- Bổ sung vốn lưu động - Thanh toán chi phí ngắn hạn - Nhập hàng, chi tiêu cá nhân	- Mua sắm TSCĐ quy mô vừa - Cải tạo nhà cửa - Kinh doanh, sản xuất	- Mua nhà, đất, xây nhà - Đầu tư dài hạn - Dự án phát triển quy mô lớn
Hình thức bảo đảm	Thường không yêu cầu thế chấp (vay tín chấp)	Có thể yêu cầu thế chấp	Thường bắt buộc có tài sản bảo đảm (thế chấp sổ đỏ, xe, TSCĐ)
Lãi suất	Cao hơn trung/dài hạn (do ngắn hạn)	Ổn định vừa phải	Thường ưu đãi ban đầu, sau đó điều chỉnh
Hồ sơ vay vốn	Đơn giản, xét duyệt nhanh	Cần chứng minh mục đích vay, thu nhập ổn định	Hồ sơ phức tạp hơn, cần chứng minh nguồn trả nợ lâu dài

Căn cứ pháp luật:

Thông tư 39/2016/TT-NHNN – Điều 10
Thông tư 43/2016/TT-NHNN – Áp dụng cho vay tiêu dùng
Bộ luật Dân sự 2015 – Điều 466

2. Quy định về Thỏa thuận cấp bảo lãnh ngân hàng mới nhất 2025

Thỏa thuận cấp bảo lãnh ngân hàng là hợp đồng giữa ngân hàng (bên bảo lãnh) và khách hàng (bên được bảo lãnh), trong đó ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh.

Căn cứ pháp lý mới nhất (2025): Thông tư 61/2024/TT-NHNN; Thông tư 49/2024/TT-NHNN

Quy định về thỏa thuận cấp bảo lãnh ngân hàng:

1. Nội dung thỏa thuận cấp bảo lãnh
- Điều kiện bảo lãnh: Ngân hàng chỉ cấp bảo lãnh khi khách hàng đáp ứng các yêu cầu quy định tại Điều 11 Thông tư 11/2022/TT-NHNN, bao gồm:
  - Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
  - Nghĩa vụ được bảo lãnh là nghĩa vụ tài chính hợp pháp.
  - Ngân hàng đánh giá có khả năng hoàn trả lại số tiền mà ngân hàng phải trả thay khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
- Hình thức thỏa thuận: Thỏa thuận cấp bảo lãnh phải được lập thành văn bản, có chữ ký của đại diện hợp pháp của các bên và tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành.
2. Phí bảo lãnh ngân hàng
- Thỏa thuận mức phí: Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận mức phí bảo lãnh và phải niêm yết công khai mức phí này.
- Điều chỉnh mức phí: Các bên có thể thỏa thuận điều chỉnh mức phí bảo lãnh.
- Phí bảo lãnh bằng ngoại tệ: Trường hợp đồng tiền bảo lãnh là ngoại tệ, các bên thỏa thuận thu phí bảo lãnh bằng ngoại tệ hoặc quy đổi ra đồng Việt Nam theo tỷ giá bán của ngân hàng tại thời điểm thu phí hoặc tại thời điểm thông báo thu phí.
3. Bảo lãnh nhà ở hình thành trong tương lai
- Điều kiện cấp bảo lãnh: Ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài xem xét, quyết định cấp bảo lãnh cho chủ đầu tư khi chủ đầu tư đáp ứng các yêu cầu quy định tại Điều 11 Thông tư 11/2022/TT-NHNN và đã nhận được văn bản của cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bất động sản cấp tỉnh trả lời cho chủ đầu tư về nhà ở đủ điều kiện được bán, cho thuê mua.
- Trình tự thực hiện: Căn cứ đề nghị của chủ đầu tư hoặc bên bảo lãnh đối ứng, ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài xem xét, thẩm định và quyết định cấp bảo lãnh cho chủ đầu tư. Bên bảo lãnh và chủ đầu tư ký thỏa thuận cấp bảo lãnh theo quy định tại Điều 26 Luật Kinh doanh bất động sản và quy định tại khoản 12 Điều 3, Điều 15 Thông tư 11/2022/TT-NHNN

3. Vay thế chấp cần điều kiện gì? Vay thế chấp có thời hạn bao lâu?

3.1. Vay thế chấp cần điều kiện gì?

Điều kiện	Mô tả	Căn cứ pháp luật
Năng lực pháp lý	Cá nhân từ đủ 18 tuổi, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ	Bộ luật Dân sự 2015 - Điều 117
Mục đích vay hợp pháp	Dùng tiền vay cho mục đích rõ ràng, hợp pháp (mua nhà, kinh doanh, tiêu dùng,...)	Thông tư 39/2016 - Điều 7
Tài sản đảm bảo hợp pháp	Có tài sản để thế chấp và thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay	Bộ luật Dân sự 2015 - Điều 317
Không vi phạm pháp luật	Không đang bị truy cứu trách nhiệm hình sự, không nợ xấu	Theo quy định nội bộ từng tổ chức tín dụng

3.2. Vay thế chấp có thời hạn bao lâu?

Căn cứ Thông tư 39/2016/TT-NHNN – Điều 10: Thời hạn cho vay được tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận, phù hợp với khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn.

Loại vay	Thời hạn thường gặp	Ví dụ
Ngắn hạn	≤ 12 tháng	Vay mua ô tô, vay tiêu dùng
Trung hạn	> 12 tháng đến 60 tháng	Vay mua thiết bị, sửa nhà
Dài hạn	> 60 tháng (lên đến 20-25 năm)	Vay mua nhà, đất, đầu tư lớn

4. Đáo hạn ngân hàng là gì? Thủ tục và những lưu ý cần biết mới nhất 2025

4.1. Đáo hạn ngân hàng là gì?

Đáo hạn ngân hàng là thuật ngữ tài chính chỉ thời điểm một hợp đồng tài chính (như hợp đồng vay vốn, hợp đồng gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi…) đến hạn thanh toán theo cam kết. Khi đến thời điểm đáo hạn, khách hàng hoặc tổ chức tín dụng phải thực hiện các nghĩa vụ tương ứng như:

Người vay: phải trả đủ nợ gốc và lãi cho ngân hàng.
Người gửi tiết kiệm: sẽ được ngân hàng thanh toán gốc và lãi hoặc tiếp tục tái tục nếu có thỏa thuận.

4.2. Thủ tục đáo hạn và những lưu ý cần biết mới nhất 2025

Căn cứ Bộ luật Dân sự 2015 – Điều 466:

Thủ tục đáo hạn khoản vay phụ thuộc vào tình trạng tài chính của người vay:

1. Nếu trả nợ đúng hạn (đáo hạn theo hợp đồng):
- - Bước 1: Kiểm tra khoản vay đến hạn (theo hợp đồng hoặc thông báo của ngân hàng)
  - Bước 2: Chuẩn bị đủ số tiền gốc + lãi
  - Bước 3: Đến ngân hàng làm thủ tục tất toán khoản vay
  - Bước 4: Nhận lại tài sản thế chấp và giấy tờ pháp lý liên quan (sổ đỏ, cavet xe, hợp đồng thế chấp...)
2. Nếu không đủ tiền trả: Đáo hạn bằng khoản vay mới

Trường hợp bạn không thể trả nợ đúng hạn, có thể dùng phương án "đáo hạn khoản vay" bằng khoản vay mới, gồm 2 hình thức:

- - A. Đáo hạn nội bộ (ngân hàng cho vay tiếp):

Nộp hồ sơ vay lại → ngân hàng thẩm định → ký hợp đồng mới → giải ngân để tất toán khoản cũ.

- - B. Đáo hạn bên ngoài (vay ngân hàng khác hoặc bên thứ 3):

Vay tiền từ tổ chức khác để trả nợ → sau đó làm thủ tục vay lại tại ngân hàng cũ (thường mất phí cao và rủi ro hơn).

Hồ sơ cần chuẩn bị:

CMND/CCCD
Sổ hộ khẩu hoặc KT3
Hồ sơ chứng minh tài sản thế chấp (giấy tờ sở hữu, định giá)
Hợp đồng vay cũ
Giấy tờ chứng minh thu nhập (nếu có yêu cầu)

Lưu ý quan trọng:

1. Tránh để khoản vay bị quá hạn
- Quá hạn dù chỉ 1 ngày cũng bị ghi nhận trên CIC (Trung tâm tín dụng quốc gia).
- CIC có thể xếp nhóm nợ xấu, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn sau này.
2. Về phí đáo hạn hoặc trả nợ trước hạn
- Phí thường từ 0,5% đến 3% số tiền trả trước (tùy ngân hàng).
- Kiểm tra điều khoản về trả nợ trước hạn trong hợp đồng vay.
3. Tái cơ cấu nợ hợp pháp

5. Các câu hỏi thường gặp

5.1. Thế nào là bảo lãnh ngân hàng?

Thông tư 61/2024/TT-NHNN, có hiệu lực từ ngày 01/04/2025, quy định về bảo lãnh ngân hàng như sau:

Điều 3. Giải thích từ ngữ

"Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên có nghĩa vụ (sau đây gọi là bên được bảo lãnh) khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh; khách hàng phải nhận nợ bắt buộc và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận."

5.2. Các loại hình bảo lãnh ngân hàng phổ biến hiện nay

Căn cứ pháp lý mới nhất: Thông tư 11/2022/TT-NHNN; Thông tư 49/2024/TT-NHNN

Các loại hình bảo lãnh ngân hàng phổ biến:

1. Bảo lãnh dự thầu

Là cam kết của ngân hàng với bên mời thầu rằng nếu nhà thầu vi phạm quy định trong hồ sơ mời thầu (rút thầu, không ký hợp đồng...), ngân hàng sẽ bồi thường cho bên mời thầu.