Nợ xấu nhóm 3 là gì? Nợ xấu nhóm 3 sau bao lâu được xóa mới nhất
Nợ xấu nhóm 3 là gì? Nợ xấu nhóm 3 sau bao lâu được xóa mới nhất

1. Nợ xấu nhóm 3 là gì?

Theo khoản 3 Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, nợ xấu nhóm 3, còn gọi là nợ dưới tiêu chuẩn, bao gồm các khoản nợ có dấu hiệu rủi ro cao hơn mức bình thường nhưng chưa đến mức nghiêm trọng. Cụ thể, các khoản nợ thuộc nhóm này gồm:

  • Nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày: Đây là các khoản nợ chưa được thanh toán trong khoảng thời gian từ 91 đến 180 ngày kể từ ngày đến hạn thanh toán.

  • Nợ được gia hạn lần đầu nhưng vẫn trong hạn: Áp dụng cho các khoản nợ đã được tổ chức tín dụng gia hạn thời gian trả nợ lần đầu và vẫn còn trong thời hạn mới.

  • Nợ được miễn hoặc giảm lãi: Bao gồm các khoản nợ mà khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận và được tổ chức tín dụng miễn hoặc giảm lãi.

  • Nợ vi phạm quy định pháp luật: Các khoản nợ vi phạm quy định tại các điều 134, 135 và 136 của Luật Các tổ chức tín dụng 2024 và chưa được thu hồi trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi.

  • Nợ trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra: Các khoản nợ đang trong thời hạn thu hồi theo kết luận của cơ quan thanh tra, kiểm tra.

  • Nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn: Áp dụng cho các khoản nợ mà khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng và chưa được thu hồi trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi.

Việc bị xếp vào nhóm nợ xấu nhóm 3 có thể ảnh hưởng đến khả năng vay vốn và sử dụng các dịch vụ tín dụng khác. Khách hàng thuộc nhóm này thường không thể tiếp tục vay vốn và có thể bị từ chối sử dụng một số dịch vụ ngân hàng. Để được xóa nợ xấu nhóm 3, khách hàng cần thanh toán đầy đủ số tiền gốc, lãi và các khoản phí phạt quá hạn. Sau đó, thông tin nợ xấu sẽ được cập nhật và xóa khỏi hệ thống thông tin tín dụng sau một khoảng thời gian nhất định, thường là 5 năm kể từ ngày thanh toán đầy đủ.

2. Nợ xấu nhóm 3 sau bao lâu được xóa?

Theo quy định tại khoản 1 Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, thông tin nợ xấu của khách hàng chỉ được lưu trữ và cung cấp trong thời gian tối đa là 5 năm, tính từ ngày khoản nợ xấu đó được xử lý xong. Ngoại trừ một số trường hợp đặc biệt, ví dụ như khi cơ quan nhà nước có thẩm quyền yêu cầu theo quy định pháp luật, thì thời gian lưu giữ có thể kéo dài hơn.

Dựa trên chính sách của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC), nếu khoản nợ xấu của khách hàng có dư nợ dưới 10 triệu đồng và đã được tất toán đầy đủ, CIC sẽ ngừng cung cấp thông tin nợ xấu ngay sau khi ngân hàng cập nhật thông tin tất toán.

Tóm lại, lịch sử nợ xấu sẽ được CIC lưu trữ và cung cấp tối đa trong 5 năm. Sau thời gian này, khách hàng có thể được xem xét vay vốn trở lại. Tuy nhiên, trên thực tế, những ai từng có nợ xấu, khi đã được xóa thường vẫn gặp khó khăn khi muốn vay vốn mới, do uy tín tín dụng đã bị ảnh hưởng.

Nợ xấu nhóm 3 sau bao lâu được xóa?
Nợ xấu nhóm 3 sau bao lâu được xóa?

3. Nợ nhóm 3 trích lập dự phòng bao nhiêu?

Theo quy định tại Điều 4 Nghị định 86/2024/NĐ-CP, từ ngày 11/7/2024, các tổ chức tín dụng (trừ tổ chức tài chính vi mô) phải trích lập dự phòng cụ thể đối với các khoản nợ xấu nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) với tỷ lệ 20% trên số dư nợ của từng khoản nợ.

Đối với các tổ chức tài chính vi mô, tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể cho nợ nhóm 3 là 25%.

Ngoài ra, các tổ chức tín dụng còn phải thực hiện trích lập dự phòng chung đối với toàn bộ dư nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4. Cụ thể, mức trích lập dự phòng chung là 0,75% tổng số dư các khoản nợ được phân loại từ nhóm 1 đến nhóm 4, sau khi loại trừ một số khoản nhất định như tiền gửi tại tổ chức tín dụng khác và các khoản nợ phát sinh giữa các tổ chức tín dụng

4. Cách xóa nợ xấu nhóm 3 chi tiết

Để xóa nợ xấu nhóm 3 trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), bạn cần thực hiện các bước sau:

Bước 1. Kiểm tra tình trạng nợ xấu

  • Truy cập CIC: Đăng nhập vào trang web chính thức của CIC tại https://cic.gov.vn để kiểm tra thông tin tín dụng của bạn.

  • Xác định nhóm nợ: Xác định xem khoản nợ của bạn thuộc nhóm nào (nhóm 3 là nợ dưới tiêu chuẩn).

  • Kiểm tra thông tin: Đảm bảo rằng thông tin về khoản nợ là chính xác. Nếu phát hiện sai sót, bạn có thể gửi yêu cầu điều chỉnh thông tin đến CIC hoặc tổ chức tín dụng liên quan.

Bước 2. Thanh toán toàn bộ khoản nợ

  • Liên hệ tổ chức tín dụng: Liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng mà bạn đã vay để biết số tiền cần thanh toán, bao gồm cả gốc, lãi và các khoản phí phát sinh.

  • Thương lượng kế hoạch trả nợ: Nếu không thể thanh toán toàn bộ ngay lập tức, hãy thương lượng với tổ chức tín dụng để lập kế hoạch trả nợ phù hợp với khả năng tài chính của bạn.

Bước 3. Yêu cầu cập nhật thông tin trên CIC

  • Xác nhận tất toán: Sau khi thanh toán xong, yêu cầu tổ chức tín dụng xác nhận việc tất toán khoản nợ.

  • Cập nhật thông tin: Đề nghị tổ chức tín dụng cập nhật thông tin tất toán lên hệ thống CIC để điều chỉnh lịch sử tín dụng của bạn.

Bước 4. Thời gian xóa nợ xấu trên CIC

  • Thời gian lưu trữ: Thông tin nợ xấu nhóm 3 sẽ được lưu trữ trên CIC trong tối đa 5 năm kể từ ngày bạn tất toán khoản nợ.

  • Khoản nợ nhỏ: Đối với các khoản nợ có dư nợ dưới 10 triệu đồng, thông tin có thể được ngừng cung cấp ngay sau khi tất toán và tổ chức tín dụng cập nhật thông tin lên CIC.

Bước 5. Duy trì lịch sử tín dụng tốt

  • Thanh toán đúng hạn: Đảm bảo thanh toán đúng hạn các khoản vay hoặc hóa đơn tín dụng trong tương lai để cải thiện điểm tín dụng của bạn.

  • Hạn chế vay mới: Trong thời gian cải thiện tín dụng, hạn chế mở thêm khoản vay mới để tránh tăng rủi ro tín dụng.

5. Câu hỏi thường gặp

5.1. Nợ xấu nhóm 3 có vay được ngân hàng không?

Không. Người bị xếp vào nợ nhóm 3 thường bị từ chối cho vay ở hầu hết các ngân hàng và tổ chức tài chính, do đây là nhóm nợ dưới tiêu chuẩn, tiềm ẩn rủi ro mất vốn.

5.2. Làm thế nào để biết mình đang có nợ xấu nhóm mấy?

Bạn có thể kiểm tra lịch sử tín dụng cá nhân tại website chính thức của CIC (www.cic.gov.vn) hoặc thông qua ứng dụng di động CIC Credit Connect. Cần đăng ký tài khoản và xác thực thông tin cá nhân để tra cứu.

5.3. Có thể xóa nợ xấu nhóm 3 sớm hơn 5 năm không?

Không. Kể từ 2024, CIC quy định mọi khoản nợ xấu, bất kể số tiền lớn hay nhỏ, chỉ được xóa khỏi hệ thống sau 5 năm tính từ ngày tất toán khoản nợ. Không có ngoại lệ cho khoản nợ dưới 10 triệu như trước đây.