Nợ xấu nhóm 4 là gì? Khi nào bị rơi vào nợ xấu nhóm 4 mới nhất
Nợ xấu nhóm 4 là gì? Khi nào bị rơi vào nợ xấu nhóm 4 mới nhất

1. Nợ xấu nhóm 4 là gì? Khi nào bị rơi vào nợ xấu nhóm 4 mới nhất

Nợ xấu nhóm 4, còn được gọi là nợ nghi ngờ, là một trong ba nhóm nợ được phân loại là nợ xấu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Theo điểm d khoản 1 Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, nợ nhóm 4 bao gồm các khoản nợ có dấu hiệu nghi ngờ về khả năng thu hồi vốn, cụ thể như sau:

  • Quá hạn thanh toán từ 181 đến 360 ngày: Các khoản nợ mà người vay không thanh toán đúng hạn trong khoảng thời gian từ 181 đến 360 ngày kể từ ngày đến hạn.

  • Khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng tiếp tục quá hạn đến 90 ngày: Sau khi được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, nếu người vay vẫn không thanh toán đúng hạn và khoản nợ tiếp tục quá hạn đến 90 ngày, thì được xếp vào nhóm 4.

  • Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai: Các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai, bất kể còn trong hạn hay không, cũng được phân loại vào nhóm 4.

  • Các khoản nợ chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi: Nếu tổ chức tín dụng đã có quyết định thu hồi nợ nhưng chưa thu hồi được trong khoảng thời gian từ 30 đến 60 ngày, thì khoản nợ đó được xếp vào nhóm 4.

2. Nợ xấu nhóm 4 có được vay ngân hàng không?

Người có nợ xấu nhóm 4 thường không được các ngân hàng và tổ chức tín dụng chấp thuận cho vay. Nợ nhóm 4, còn gọi là "nợ nghi ngờ", bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày hoặc đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn không thanh toán đúng hạn. Các tổ chức tín dụng đánh giá đây là nhóm nợ có rủi ro cao và khả năng mất vốn lớn, do đó thường từ chối hồ sơ vay của khách hàng thuộc nhóm này.

Tuy nhiên, trong một số trường hợp đặc biệt, một số ngân hàng có thể xem xét cho vay nếu khách hàng đáp ứng các điều kiện sau:

  • Đã tất toán toàn bộ khoản nợ xấu và có lịch sử tín dụng tốt trong thời gian gần đây.

  • Có tài sản đảm bảo có giá trị lớn và chứng minh được khả năng tài chính ổn định.

  • Mục đích vay rõ ràng và kế hoạch trả nợ khả thi.

Một số ngân hàng như VPBank, VIB, OCB có thể xem xét hồ sơ vay của khách hàng từng có nợ xấu nhóm 4, nhưng việc xét duyệt sẽ rất khắt khe và tùy thuộc vào chính sách cụ thể của từng ngân hàng.

Ngoài ra, theo quy định, thông tin nợ xấu nhóm 4 sẽ được lưu trữ trên hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam) trong vòng 5 năm kể từ ngày tất toán khoản nợ. Trong thời gian này, khả năng được chấp thuận vay vốn sẽ rất thấp.

3. Nợ xấu nhóm 4 bao lâu được xóa?

Theo quy định mới nhất tại Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN (có hiệu lực từ ngày 01/01/2025), thông tin nợ xấu nhóm 4 sẽ được lưu trữ trên hệ thống CIC trong thời gian tối đa 5 năm kể từ ngày khách hàng tất toán đầy đủ khoản nợ. Điều này đồng nghĩa với việc, sau khi bạn thanh toán toàn bộ nợ gốc, lãi và các chi phí liên quan, thông tin nợ xấu sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC sau 5 năm.

4. Hướng dẫn tra cứu nợ xấu nhóm 4 nhanh chóng

4.1. Kiểm tra nợ xấu qua website chính thức của CIC

Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) cung cấp cổng thông tin trực tuyến giúp bạn tra cứu lịch sử tín dụng của mình. Quy trình thực hiện như sau:

  • Truy cập trang web chính thức của CIC tại https://cic.gov.vn.

  • Nhấn vào nút “Đăng ký” ở góc phải màn hình để tạo tài khoản mới.

  • Điền đầy đủ thông tin cá nhân theo mẫu, bao gồm họ tên, số CMND/CCCD, ngày sinh, số điện thoại, email và tải lên ảnh chụp mặt trước, mặt sau của CMND/CCCD cùng ảnh chân dung.

  • Nhập mã OTP được gửi về số điện thoại đã đăng ký để xác thực.

  • Sau khi hoàn tất, CIC sẽ gọi điện để xác minh thông tin. Nếu thông tin chính xác, bạn sẽ nhận được tài khoản đăng nhập qua SMS hoặc email.

  • Đăng nhập vào tài khoản, chọn mục “Khai thác báo cáo” để xem chi tiết thông tin tín dụng và tình trạng nợ xấu của bạn.

4.2. Kiểm tra nợ xấu bằng ứng dụng di động CIC Credit Connect

Để thuận tiện hơn, bạn có thể sử dụng ứng dụng CIC Credit Connect trên điện thoại:

  • Tải ứng dụng CIC Credit Connect từ CH Play (Android) hoặc App Store (iOS).

  • Mở ứng dụng và chọn “Đăng ký tài khoản”.

  • Nhập thông tin cá nhân, bao gồm số CMND/CCCD, số điện thoại, email và xác thực bằng mã OTP gửi về điện thoại.

  • Sau khi đăng ký thành công, đăng nhập vào ứng dụng.

  • Chọn mục “Khai thác báo cáo”, xác thực bằng mật khẩu, vân tay hoặc Face ID.

  • Nhập mã OTP để xác nhận và vào mục “Xem báo cáo” để kiểm tra tình trạng nợ xấu của bạn.

Cách kiểm tra nợ xấu online qua ứng dụng CIC trên điện thoại

4.3. Kiểm tra nợ xấu trực tiếp tại ngân hàng bằng CMND/CCCD

Nếu bạn không quen với việc sử dụng công nghệ, có thể đến trực tiếp ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để kiểm tra:

  • Mang theo CMND/CCCD đến ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nơi bạn đã hoặc dự định vay vốn.

  • Yêu cầu nhân viên hỗ trợ kiểm tra tình trạng nợ xấu của bạn.

  • Nhân viên sẽ tra cứu thông tin trên hệ thống và thông báo kết quả cho bạn trong vòng vài phút.

Lưu ý: Trong một số trường hợp, nếu bạn đang có nhu cầu vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra nợ xấu như một phần của quy trình thẩm định hồ sơ. Thời gian xử lý có thể dao động từ vài phút đến 24 giờ tùy thuộc vào ngân hàng và lượng hồ sơ cần kiểm tra.

5. Lưu ý để không rơi vào tình trạng nợ xấu nhóm 4

Để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu nhóm 4 một trong những nhóm nợ có rủi ro cao và ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng vay vốn sau này người vay cần lưu ý một số điểm quan trọng.

  • Thanh toán đúng hạn tất cả các khoản vay: Bao gồm cả vay tín chấp, thế chấp và thẻ tín dụng. Nợ quá hạn trên 180 ngày sẽ bị xếp vào nhóm 4.

  • Theo dõi lịch trả nợ thường xuyên: Ghi chú ngày đến hạn trong lịch điện thoại, sổ tay, hoặc sử dụng ứng dụng nhắc nợ để tránh quên thanh toán.

  • Chỉ vay trong khả năng tài chính: Ước lượng thu nhập hàng tháng và chỉ vay số tiền bạn chắc chắn có thể trả đúng hạn. Tránh vay nhiều nơi cùng lúc.

  • Không chủ quan với các khoản nợ nhỏ: Kể cả khoản nợ vài trăm ngàn, nếu để quá hạn lâu vẫn bị xếp vào nợ xấu.

  • Liên hệ ngân hàng khi gặp khó khăn: Nếu không thể trả đúng hạn, hãy chủ động xin cơ cấu lại thời hạn trả nợ để tránh bị chuyển nợ xấu.

  • Kiểm tra lịch sử tín dụng định kỳ: Truy cập https://cic.gov.vn hoặc tải ứng dụng CIC Credit Connect để theo dõi tình trạng tín dụng cá nhân.

  • Cẩn trọng khi đứng tên hoặc bảo lãnh vay hộ người khác: Nếu người được bảo lãnh không trả đúng hạn, bạn cũng sẽ bị ghi nhận nợ xấu trên hệ thống CIC.

6. Câu hỏi thường gặp

6.1 Nợ nhóm 4 có bị coi là nợ xấu không?

Có. Theo quy định, từ nhóm 3 trở lên (nợ dưới tiêu chuẩn) đã được coi là nợ xấu, trong đó nhóm 4 là mức nghiêm trọng hơn, có nguy cơ mất khả năng thanh toán cao.

6.2 Làm sao để tránh rơi vào nợ nhóm 4?

  • Luôn thanh toán đúng hạn.

  • Chủ động liên hệ ngân hàng để cơ cấu nợ nếu gặp khó khăn.

  • Tránh vay quá khả năng trả nợ.

  • Kiểm tra lịch sử tín dụng định kỳ tại https://cic.gov.vn hoặc qua app CIC Credit Connect.

6.3 Có thể nhờ bên thứ ba xóa nợ xấu nhóm 4 sớm hơn không?

Không thể. Không có cá nhân, tổ chức nào có thể can thiệp hoặc xóa nợ xấu trước thời hạn lưu trữ 5 năm theo quy định của CIC và Ngân hàng Nhà nước.