Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, doanh nghiệp bảo hiểm được khấu trừ các loại phí nào?

1. Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, doanh nghiệp bảo hiểm được khấu trừ các loại phí nào?

Theo Thông tư 67/2023/TT-BTC, doanh nghiệp bảo hiểm được phép khấu trừ một số loại phí từ giá trị tài khoản hợp đồng bảo hiểm liên kết chung. Các khoản phí này nhằm đảm bảo quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc quản lý hợp đồng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ liên quan. Cụ thể, các loại phí bao gồm:

1.1 Phí ban đầu (phí nhập quỹ)

• Đây là khoản phí được khấu trừ trực tiếp từ phí bảo hiểm trước khi phân bổ vào tài khoản hợp đồng.
• Mục đích: Chi trả cho chi phí phát hành hợp đồng, hoa hồng đại lý, chi phí tư vấn bảo hiểm.
• Tỷ lệ: Phụ thuộc vào quy định của từng doanh nghiệp bảo hiểm nhưng không được vượt quá mức tối đa do Bộ Tài chính quy định.

1.2. Phí bảo hiểm rủi ro

• Là khoản phí được khấu trừ định kỳ để chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro theo hợp đồng (như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn).
• Mức phí này thay đổi theo độ tuổi, giới tính và số tiền bảo hiểm của bên mua bảo hiểm.

1.3. Phí quản lý hợp đồng

• Khoản phí này được trừ định kỳ (thường là hàng tháng) để chi trả chi phí quản lý hồ sơ, vận hành hợp đồng.
• Mức phí thường là một khoản cố định hoặc tính theo tỷ lệ phần trăm giá trị tài khoản hợp đồng.

1.4. Phí rút tiền

• Nếu khách hàng rút một phần giá trị tài khoản bảo hiểm trước thời hạn quy định, doanh nghiệp bảo hiểm có thể áp dụng phí rút tiền.
• Phí này giúp hạn chế tình trạng khách hàng rút tiền quá sớm, ảnh hưởng đến kế hoạch đầu tư của quỹ bảo hiểm.

1.5. Phí chuyển đổi quỹ đầu tư (nếu có)

• Một số sản phẩm bảo hiểm liên kết chung có cơ chế cho phép khách hàng thay đổi danh mục đầu tư giữa các quỹ liên kết chung.
• Doanh nghiệp bảo hiểm có thể thu phí khi khách hàng thực hiện chuyển đổi này (thường là miễn phí cho một số lần đầu trong năm hợp đồng).

1.6. Phí chấm dứt hợp đồng sớm

• Nếu khách hàng chấm dứt hợp đồng trước thời hạn cam kết, doanh nghiệp bảo hiểm có thể áp dụng khoản phí này để bù đắp chi phí phát hành hợp đồng và duy trì dịch vụ.
• Phí chấm dứt hợp đồng thường giảm dần theo thời gian và có thể được miễn sau một số năm hợp đồng nhất định.

2. Quyền lợi bảo hiểm rủi ro thuộc sản phẩm liên kết chung phải đảm bảo gì?

Theo Thông tư 67/2023/TT-BTC ngày 02/11/2023 của Bộ Tài chính, khi cung cấp sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, bao gồm cả sản phẩm liên kết chung, đại lý bảo hiểm hoặc nhân viên trong tổ chức hoạt động đại lý phải ghi âm nội dung tư vấn tại thời điểm bên mua bảo hiểm ký Bản yêu cầu bảo hiểm. Nội dung ghi âm phải đảm bảo tối thiểu các thông tin sau:

• Thông tin về sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng dự kiến tham gia.
• Quyền lợi bảo hiểm rủi ro và các quyền lợi khác của sản phẩm.
• Phí bảo hiểm và các chi phí liên quan.
• Các điều kiện, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.
• Thời hạn đóng phí và phương thức đóng phí.
• Thời gian cân nhắc (cooling-off period) để khách hàng có thể hủy bỏ hợp đồng nếu không đồng ý với các điều khoản đã ký kết.
• Việc ghi âm này nhằm đảm bảo tính minh bạch trong quá trình tư vấn và bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham gia các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư.
• Ngoài ra, Thông tư cũng quy định về trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc cung cấp đầy đủ, chính xác thông tin về sản phẩm, sử dụng các tài liệu do doanh nghiệp cung cấp và không được tự ý thay đổi nội dung các tài liệu này.

Như vậy, quyền lợi bảo hiểm rủi ro trong sản phẩm liên kết chung phải được tư vấn rõ ràng, minh bạch và được ghi âm để đảm bảo khách hàng hiểu rõ trước khi tham gia.

3. Quỹ liên kết đơn vị trong bảo hiểm liên kết đơn vị mới nhất

3.1 Khái niệm Quỹ Liên Kết Đơn Vị

Quỹ liên kết đơn vị (Unit-Linked Fund) là quỹ đầu tư do công ty bảo hiểm thành lập và quản lý, được sử dụng trong các sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị. Trong đó:

• Người tham gia bảo hiểm sẽ đóng phí bảo hiểm, một phần được dùng để đầu tư vào các quỹ này.
• Giá trị hợp đồng bảo hiểm sẽ thay đổi tùy theo hiệu quả của quỹ đầu tư.
• Khách hàng có quyền lựa chọn quỹ phù hợp với mức độ rủi ro và lợi nhuận mong muốn.

3.2 Đặc điểm của Quỹ Liên Kết Đơn Vị

• Tách biệt với quỹ chủ sở hữu của doanh nghiệp bảo hiểm: Quỹ này chỉ được sử dụng để phục vụ quyền lợi của bên mua bảo hiểm, không bị ảnh hưởng bởi hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm.
• Giá trị quỹ thay đổi theo thị trường: Người tham gia bảo hiểm có thể hưởng lợi từ lợi nhuận đầu tư nhưng cũng phải chịu rủi ro nếu quỹ hoạt động kém.
• Minh bạch và linh hoạt: Người tham gia bảo hiểm có thể thay đổi danh mục đầu tư, chuyển đổi giữa các quỹ để tối ưu lợi nhuận.

3.3 Vai trò của Quỹ Liên Kết Đơn Vị

• Đối với khách hàng:
  • Cung cấp cơ hội đầu tư với các mức độ rủi ro khác nhau.
  • Giúp gia tăng giá trị tài sản bên cạnh yếu tố bảo vệ của bảo hiểm.
  • Cho phép thay đổi danh mục đầu tư linh hoạt.
• Đối với doanh nghiệp bảo hiểm:
  • Tạo ra sản phẩm đa dạng, thu hút khách hàng có nhu cầu đầu tư.
  • Tăng doanh thu từ phí bảo hiểm và phí quản lý quỹ.

3.4 Phân loại Quỹ Liên Kết Đơn Vị

Các quỹ liên kết đơn vị thường được phân thành:

• Quỹ đầu tư trái phiếu: Ít rủi ro, lợi nhuận ổn định.
• Quỹ đầu tư cân bằng: Kết hợp giữa trái phiếu và cổ phiếu để cân bằng lợi nhuận và rủi ro.
• Quỹ đầu tư cổ phiếu: Rủi ro cao nhưng có khả năng mang lại lợi nhuận lớn.
• Quỹ đầu tư thị trường tiền tệ: Đầu tư vào các công cụ ngắn hạn với mức rủi ro thấp nhất.

4. Quyền lợi của Bảo hiểm Liên kết Đơn vị

Bảo hiểm Liên kết Đơn vị (ULIP) kết hợp giữa bảo vệ tài chính và đầu tư, mang lại nhiều quyền lợi cho người tham gia. Bảo hiểm Liên kết Đơn vị không chỉ mang lại sự bảo vệ tài chính mà còn tạo cơ hội đầu tư, giúp khách hàng linh hoạt quản lý tài sản. Tuy nhiên, lợi nhuận từ quỹ đầu tư không được đảm bảo, và khách hàng cần cân nhắc lựa chọn quỹ phù hợp với khẩu vị rủi ro của mình.

Dưới đây là các quyền lợi chính theo quy định mới nhất năm 2025

4.1 Quyền lợi bảo hiểm rủi ro

• Quyền lợi tử vong: Khi người được bảo hiểm qua đời, công ty bảo hiểm sẽ chi trả:
  • Số tiền bảo hiểm đã cam kết trong hợp đồng.
  • Hoặc giá trị tài khoản bảo hiểm (tùy theo điều kiện hợp đồng).
• Quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn: Nếu người được bảo hiểm bị thương tật nặng không thể lao động, công ty sẽ chi trả quyền lợi tương tự như khi tử vong.

4.2 Quyền lợi đầu tư

• Tăng trưởng tài sản: Phí bảo hiểm sau khi trừ các chi phí sẽ được đầu tư vào quỹ liên kết đơn vị, giúp khách hàng có cơ hội sinh lời theo biến động thị trường.
• Giá trị tài khoản linh hoạt: Khách hàng có thể theo dõi giá trị tài khoản của mình dựa trên NAV (giá trị tài sản ròng trên mỗi đơn vị quỹ).

4.3 Quyền lợi rút tiền linh hoạt

• Rút tiền một phần: Khách hàng có thể rút một phần giá trị tài khoản khi có nhu cầu tài chính, tùy vào điều kiện hợp đồng.
• Rút toàn bộ giá trị tài khoản: Nếu khách hàng muốn kết thúc hợp đồng sớm, có thể rút toàn bộ giá trị tài khoản sau khi trừ các khoản phí theo quy định.

4.4 Quyền lợi chuyển đổi quỹ đầu tư

Khách hàng có thể chuyển đổi giữa các quỹ liên kết đơn vị theo chiến lược tài chính của mình (ví dụ: từ quỹ có rủi ro cao sang quỹ an toàn hơn).

4.5 Quyền lợi thưởng hợp đồng

Một số công ty bảo hiểm có chương trình thưởng duy trì hợp đồng, tức là nếu khách hàng đóng phí đều đặn, họ sẽ được cộng thêm đơn vị quỹ vào tài khoản bảo hiểm.

4.6 Quyền lợi đóng phí linh hoạt

Khách hàng có thể linh hoạt điều chỉnh mức phí đóng, tăng hoặc giảm số tiền đóng tùy theo tình hình tài chính cá nhân.

5. Các câu hỏi thường gặp

5.1 Giá trị tài khoản bảo hiểm liên kết đơn vị được tính như thế nào?

5.2 Khách hàng có thể thay đổi quỹ đầu tư trong quá trình hợp đồng không?

Có. Khách hàng có thể chuyển đổi giữa các quỹ đầu tư theo quy định của doanh nghiệp bảo hiểm. Một số công ty có thể tính phí khi thực hiện giao dịch này.

5.3 Khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản bảo hiểm liên kết đơn vị không?

Có. Khách hàng có thể rút tiền từ giá trị tài khoản bảo hiểm nhưng có thể chịu phí rút trong những năm đầu hợp đồng.

5.4 Khi nào khách hàng được nhận lại toàn bộ số tiền bảo hiểm?

Khi hợp đồng đáo hạn, khách hàng sẽ nhận giá trị tài khoản bảo hiểm. Khi người được bảo hiểm tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm theo hợp đồng.

5.5 Tên sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị phải tuân theo quy định gì?

Phải thể hiện rõ đây là bảo hiểm liên kết đơn vị.

• Không được chứa từ "đảm bảo lợi nhuận", "an toàn tuyệt đối" để tránh gây hiểu lầm.
• Có thể kết hợp với thương hiệu công ty bảo hiểm để tạo sự nhận diện.