Phí đóng thêm của sản phẩm liên kết đầu tư đóng phí định kỳ mới nhất 2025

1. Phí đóng thêm của sản phẩm liên kết đầu tư đóng phí định kỳ

Trong các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư với hình thức đóng phí định kỳ, ngoài khoản phí bảo hiểm cơ bản định kỳ, khách hàng có thể lựa chọn đóng thêm phí để gia tăng giá trị đầu tư. Tuy nhiên, theo quy định hiện hành, tổng số phí bảo hiểm đóng thêm trong mỗi năm hợp đồng không được vượt quá 5 lần mức phí bảo hiểm cơ bản quy năm của năm hợp đồng hiện tại.

1.1 Khái niệm về phí đóng thêm

Phí đóng thêm trong bảo hiểm liên kết đầu tư là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm có thể đóng thêm ngoài phí bảo hiểm định kỳ để gia tăng giá trị tài khoản hợp đồng. Khoản phí này thường được phân bổ vào quỹ liên kết đơn vị hoặc tài khoản liên kết chung, tùy thuộc vào sản phẩm và lựa chọn đầu tư của khách hàng.

1.2 Quy định pháp lý mới nhất năm 2025 về phí đóng thêm

Theo Thông tư 67/2023/TT-BTC, phí đóng thêm của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có giới hạn nhất định nhằm bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và đảm bảo sự minh bạch trong hoạt động bảo hiểm. Cụ thể:

• Tổng số phí bảo hiểm đóng thêm trong mỗi năm hợp đồng không được vượt quá 5 lần mức phí bảo hiểm cơ bản quy năm của năm hợp đồng hiện tại.
• Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm thông báo rõ ràng về mức phí này và không được thu phí đóng thêm vượt quá giới hạn cho phép.
• Khoản phí này có thể được sử dụng để đầu tư vào các quỹ liên kết hoặc tích lũy trong tài khoản bảo hiểm tùy theo chính sách của từng doanh nghiệp bảo hiểm.

1.3 Lợi ích của phí đóng thêm

Việc đóng thêm phí mang lại nhiều lợi ích cho người tham gia bảo hiểm, bao gồm:

• Tăng giá trị đầu tư: Phí đóng thêm được đầu tư vào các quỹ liên kết đơn vị hoặc tài khoản liên kết chung, giúp gia tăng giá trị hợp đồng theo thời gian.
• Linh hoạt tài chính: Người tham gia có thể chủ động tăng số tiền đầu tư khi có điều kiện tài chính tốt hơn.
• Tận dụng cơ hội đầu tư: Khi thị trường tài chính thuận lợi, khách hàng có thể đóng thêm phí để tối đa hóa lợi nhuận từ quỹ liên kết.

1.4 Những lưu ý khi đóng thêm phí bảo hiểm

• Giới hạn mức phí: Khách hàng cần kiểm tra quy định về mức phí tối đa để tránh vi phạm hợp đồng.
• Chi phí và phí quản lý: Một số doanh nghiệp có thể áp dụng phí quản lý hoặc chi phí liên quan khi đóng thêm phí, điều này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả đầu tư.
• Rủi ro đầu tư: Nếu phí đóng thêm được phân bổ vào quỹ liên kết đơn vị, khách hàng cần lưu ý rủi ro biến động thị trường, vì lợi nhuận không được đảm bảo.

2. Có giới hạn nào đối với phí đóng thêm không?

Theo Thông tư 67/2023/TT-BTC, mức phí đóng thêm có giới hạn tối đa để đảm bảo sự minh bạch và bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm.

• Quy định giới hạn: Tổng số phí bảo hiểm đóng thêm trong mỗi năm hợp đồng không được vượt quá 5 lần mức phí bảo hiểm cơ bản quy năm của năm hợp đồng hiện tại. Mục đích của giới hạn này:
  • Hạn chế việc khách hàng lạm dụng hợp đồng bảo hiểm để đầu tư quá mức, gây mất cân bằng rủi ro.
  • Giúp kiểm soát dòng tiền và bảo vệ doanh nghiệp bảo hiểm khỏi các biến động tài chính bất lợi.
  • Đảm bảo tính công bằng giữa các khách hàng tham gia cùng loại hợp đồng bảo hiểm.
• Tác động đến khách hàng:
  • Nếu khách hàng muốn đầu tư nhiều hơn mức giới hạn, họ có thể cân nhắc mở thêm hợp đồng bảo hiểm khác.
  • Doanh nghiệp bảo hiểm có thể từ chối hoặc hoàn lại khoản phí đóng thêm nếu vượt quá mức quy định.

3. Phí đóng thêm có được đầu tư không?

Có. Khoản phí đóng thêm có thể được phân bổ vào các quỹ liên kết đơn vị hoặc tài khoản liên kết chung, tùy thuộc vào sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng lựa chọn.

• Cách thức đầu tư phí đóng thêm:
  • Nếu hợp đồng bảo hiểm thuộc dạng liên kết đơn vị, phí đóng thêm sẽ được đầu tư vào quỹ liên kết đơn vị, nơi lợi nhuận và rủi ro phụ thuộc vào hiệu suất thị trường tài chính.
  • Nếu hợp đồng bảo hiểm thuộc dạng liên kết chung, phí đóng thêm sẽ được tích lũy vào tài khoản liên kết chung, nơi doanh nghiệp bảo hiểm cam kết mức lãi suất tối thiểu.
• Lợi ích của việc đầu tư phí đóng thêm:
  • Tăng giá trị tài khoản hợp đồng nhanh hơn.
  • Có thể tận dụng lợi thế của thị trường tài chính để đạt mức lợi nhuận cao hơn.
  • Tạo cơ hội tăng giá trị tích lũy dài hạn cho khách hàng.
• Những rủi ro cần cân nhắc:
  • Nếu đầu tư vào quỹ liên kết đơn vị, lợi nhuận không đảm bảo và có thể bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường.
  • Một số sản phẩm bảo hiểm có thể tính phí quản lý khi phân bổ phí đóng thêm vào quỹ đầu tư.

4. Có thể rút lại khoản phí đóng thêm không?

Có. Tuy nhiên, việc rút phí đóng thêm có thể bị ảnh hưởng bởi các điều kiện hợp đồng và quy định của doanh nghiệp bảo hiểm.

Các yếu tố ảnh hưởng đến việc rút phí đóng thêm:

• Phí rút tiền: Một số công ty bảo hiểm có thể áp dụng phí rút tiền nếu khách hàng rút sớm trong thời gian đầu của hợp đồng.
• Thời gian chờ: Một số hợp đồng có quy định về thời gian chờ trước khi khách hàng có thể rút tiền từ phí đóng thêm.
• Ảnh hưởng của thị trường: Nếu phí đóng thêm đã được đầu tư vào quỹ liên kết đơn vị, giá trị rút ra có thể bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường, có thể thấp hơn số tiền đã đóng.
• Mức rút tối thiểu: Doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu khách hàng duy trì một số dư tối thiểu trong tài khoản để hợp đồng bảo hiểm không bị ảnh hưởng.
• Lời khuyên cho khách hàng:
  • Nên kiểm tra kỹ điều khoản hợp đồng trước khi quyết định rút phí đóng thêm.
  • Nếu có kế hoạch rút phí đóng thêm, nên chọn thời điểm thị trường thuận lợi để tối ưu hóa giá trị rút ra.
  • Tìm hiểu kỹ về các khoản phí và điều kiện rút tiền từ công ty bảo hiểm trước khi thực hiện giao dịch.

5. Doanh nghiệp bảo hiểm phải có tối thiểu bao nhiêu quỹ liên kết đơn vị dành cho mỗi sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị không?

Theo quy định mới nhất của Thông tư 67/2023/TT-BTC hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo hiểm và Nghị định 46/2023/NĐ-CP, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cần có tối thiểu 01 quỹ liên kết đơn vị cho mỗi sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị. Việc quy định doanh nghiệp bảo hiểm phải có tối thiểu một quỹ liên kết đơn vị dành cho mỗi sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị có mục đích chính là bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm đồng thời tạo ra sự minh bạch trong việc quản lý các quỹ đầu tư.

Phân tích các yếu tố liên quan đến quy định này:

• Khái niệm về bảo hiểm liên kết đơn vị (Unit-linked Insurance): Bảo hiểm liên kết đơn vị là loại hình bảo hiểm kết hợp giữa bảo hiểm nhân thọ và đầu tư. Người tham gia mua bảo hiểm sẽ đồng thời tham gia vào các quỹ đầu tư do công ty bảo hiểm quản lý. Lợi nhuận từ các khoản đầu tư này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị hợp đồng bảo hiểm của khách hàng.
• Mối quan hệ giữa quỹ và quyền lợi người tham gia bảo hiểm: Mỗi quỹ liên kết đơn vị có một chính sách đầu tư và mục tiêu đầu tư riêng, có thể là chứng khoán, trái phiếu, bất động sản, hoặc các tài sản khác. Người tham gia bảo hiểm sẽ được lựa chọn quỹ đầu tư phù hợp với khẩu vị rủi ro và mục tiêu tài chính của mình. Việc có tối thiểu một quỹ giúp người tham gia có cơ hội đầu tư và phân bổ tài sản một cách hợp lý.

Lợi ích của việc có ít nhất một quỹ liên kết đơn vị:

• Đơn giản hóa lựa chọn: Quy định này giúp đơn giản hóa việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm và giúp người tham gia không bị quá tải với quá nhiều lựa chọn quỹ đầu tư.
• Minh bạch và quản lý dễ dàng: Một quỹ đầu tư giúp doanh nghiệp bảo hiểm quản lý dễ dàng hơn về mặt tài chính và minh bạch hóa việc theo dõi và thông báo kết quả đầu tư cho khách hàng.
• Khả năng mở rộng và linh hoạt trong tương lai: Doanh nghiệp bảo hiểm có thể xây dựng thêm các quỹ đầu tư khác cho sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị nếu muốn tạo thêm sự lựa chọn phong phú cho khách hàng. Các quỹ này có thể có mức độ rủi ro và lợi nhuận khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.

Sự ảnh hưởng của quy định này đối với doanh nghiệp bảo hiểm:

• Quản lý quỹ hiệu quả: Doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có chiến lược đầu tư rõ ràng và chính sách quản lý quỹ chặt chẽ để đảm bảo các khoản đầu tư đạt hiệu quả cao nhất.
• Sự cạnh tranh trong thị trường bảo hiểm: Các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải luôn sáng tạo và cải tiến các quỹ đầu tư để thu hút khách hàng, đồng thời phải đảm bảo các quỹ đáp ứng được yêu cầu về lợi nhuận và an toàn cho người tham gia bảo hiểm.

6. Điều kiện tạo sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị quy định như thế nào mới nhất

6.1 Điều kiện chung của doanh nghiệp bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ muốn triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị phải:

• Có giấy phép hoạt động bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam do Bộ Tài chính cấp.
• Đáp ứng yêu cầu về vốn chủ sở hữu tối thiểu theo quy định pháp luật.
• Đảm bảo khả năng thanh toán và có dự phòng tài chính phù hợp để chi trả quyền lợi bảo hiểm.
• Có hệ thống quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ phù hợp với đặc thù của bảo hiểm liên kết đơn vị.
• Không vi phạm các quy định về quản lý tài chính và bảo hiểm trong vòng 3 năm gần nhất trước khi đề xuất sản phẩm mới.

6.2 Yêu cầu về thiết kế sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị

Cấu trúc sản phẩm phải minh bạch, rõ ràng về:

• Phí bảo hiểm.
• Các loại quỹ liên kết đơn vị.
• Cách tính giá trị tài khoản bảo hiểm.
• Quyền lợi bảo hiểm khi đáo hạn, rút tiền hoặc chấm dứt hợp đồng.
• Phí bảo hiểm hợp lý, không gây ảnh hưởng lớn đến giá trị tài khoản đầu tư.
• Cơ chế phân bổ phí bảo hiểm phải rõ ràng, đảm bảo minh bạch giữa phần đầu tư và phần bảo hiểm rủi ro.
• Chính sách đầu tư phải tuân thủ quy định pháp luật về giới hạn đầu tư và đa dạng hóa danh mục đầu tư.
• Có phương án quản lý quỹ phù hợp, bao gồm kiểm soát rủi ro và định giá tài sản quỹ.

6.3. Yêu cầu về quỹ liên kết đơn vị

• Quỹ liên kết đơn vị phải tách biệt với tài sản của doanh nghiệp bảo hiểm, không được sử dụng để thanh toán nợ hoặc phục vụ mục đích khác ngoài đầu tư cho khách hàng.
• Công ty bảo hiểm phải công khai danh mục đầu tư, hiệu suất lợi nhuận và chi phí quản lý quỹ.
• Chỉ được đầu tư vào các tài sản theo danh mục pháp luật cho phép, hạn chế đầu tư vào các tài sản rủi ro cao.
• Có cơ chế định giá tài sản và công khai giá trị tài khoản của khách hàng theo định kỳ.

6.4 Quy trình đăng ký và phê duyệt sản phẩm

Trước khi triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, doanh nghiệp bảo hiểm phải:

• Nộp hồ sơ đăng ký sản phẩm lên Bộ Tài chính, gồm:
  • Bản thuyết minh sản phẩm (mô tả cấu trúc hợp đồng bảo hiểm, quyền lợi, chi phí, rủi ro).
  • Chính sách quản lý quỹ liên kết đơn vị.
  • Báo cáo tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm.
  • Tài liệu minh bạch hóa thông tin cho khách hàng.
• Chờ Bộ Tài chính xem xét và phê duyệt sản phẩm trước khi chính thức triển khai.

6.5. Quy định bảo vệ quyền lợi khách hàng

• Doanh nghiệp bảo hiểm phải tư vấn đầy đủ cho khách hàng trước khi ký hợp đồng, giúp họ hiểu rõ về rủi ro và lợi ích khi tham gia.
• Phải có chính sách minh bạch về các khoản phí, hiệu suất đầu tư, điều kiện rút tiền để khách hàng đưa ra quyết định đúng đắn.
• Cung cấp báo cáo định kỳ về giá trị tài khoản, lợi nhuận quỹ đầu tư để khách hàng theo dõi khoản đầu tư của mình.